Firma produkcyjna, 160 pracowników, średnia wieku 54 lata. Polisa grupowa od 8 lat bez ani jednego przeglądu rynku. Zebraliśmy oferty od 9 ubezpieczycieli. Przy składce wyższej o 2,20 zł/mies. świadczenie z tytułu śmierci wzrosło z 28 000 zł do 50 000 zł (+79%), katalog ciężkich chorób z 38 do 87 jednostek, zasiłek szpitalny z 35 zł (od 2. dnia) do 80 zł (od 1. dnia).
Ubezpieczenie grupowe, to jeden z najpowszechniejszych benefitów pracowniczych w polskich firmach. Jednocześnie jest jednym z najczęściej zaniedbywanych. Dopóki nikt nie zgłosi roszczenia, nikt nie sprawdza warunków. Tymczasem warunki potrafią stać w miejscu nawet dekadę, podczas gdy rynek idzie do przodu.
Punkt wyjścia: 160 osób, 8 lat bez zmian
Firma produkcyjna, 160 pracowników – większość to mężczyźni, średnia wieku 54 lata. Ten profil jest istotny, ponieważ wysoka średnia wieku w połączeniu z dominacją mężczyzn oznacza statystycznie wyższe ryzyko zdarzeń kardiologicznych, udarów i poważnych chorób. Innymi słowy – dokładnie tych ryzyk, które grupówka powinna zabezpieczać.
Firma od ponad 8 lat ubezpieczana była przez jednego ubezpieczyciela, w ramach dwóch wariantów grupowego ubezpieczenia na życie. Jednak przez cały ten okres dotychczasowy pośrednik:
- nie przeprowadził ani jednego przeglądu rynku,
- nie renegocjował warunków,
- nie zaproponował aktualizacji zakresu ochrony.
Co zastaliśmy w starej polisie
| Parametr | Wariant I | Wariant II |
|---|---|---|
| Składka / mies. | 41 zł | 46 zł |
| Śmierć ubezpieczonego | 28 000 zł | 31 500 zł |
| Dzienny zasiłek szpitalny (choroba) | 35 zł od 2. dnia | 40 zł od 2. dnia |
| Katalog ciężkich chorób | 38 jednostek | 38 jednostek |
| Świadczenie za ciężką chorobę | 3 000 zł | 3 000 zł |
| Operacja chirurgiczna (maks. kat.) | 2 500 zł | 2 500 zł |
To kwoty, które w 2026 r. nie pokrywają nawet kosztów pogrzebu, ani kilku miesięcy utrzymania rodziny. Co więcej zasiłek szpitalny naliczany od drugiego dnia oznaczał, że za pierwszy – często najdroższy – dzień hospitalizacji, pracownik nie dostawał nic.
Co zrobiliśmy: oferty z 9 towarzystw
Przeprowadziliśmy pełne rozeznanie rynku – wysłaliśmy zapytania do dziewięciu towarzystw, precyzyjnie dopasowując parametry do profilu grupy. Warto podkreślić, że przy 160 osobach z wysoką średnią wieku i przewagą mężczyzn nie każdy ubezpieczyciel składa konkurencyjną ofertę – część zawyża składkę, a część ogranicza zakres, kalkulując wyższą szkodowość.
Nowe warunki: te same pieniądze, inny świat
Wariant I – porównanie
| Parametr | Stare | Nowe | Zmiana |
|---|---|---|---|
| Składka / mies. | 41,00 zł | 43,20 zł | +2,20 zł |
| Śmierć ubezpieczonego | 28 000 zł | 50 000 zł | +79% |
| Śmierć – wypadek komunikacyjny w pracy | 124 000 zł | 235 000 zł | +90% |
| Zasiłek szpitalny (choroba) | 35 zł od 2. dnia | 80 zł od 1. dnia | +128% + karencja 0 |
| Katalog ciężkich chorób | 38 jednostek | 87 jednostek | +49 |
| Świadczenie za ciężką chorobę | 3 000 zł | 4 000 zł | +33% |
| Operacja chirurgiczna (maks. kat.) | 2 500 zł | 4 000 zł | +60% |
Wariant III
Dodatkowo został zaproponowany Wariant III, który oferuje świadczenia nieosiągalne w starej polisie:
Dlaczego rynek grupówek zmienił się tak bardzo?
Rozrost katalogów chorób
Z 30–40 do 80-100 jednostek (nowotwory o niższym stopniu złośliwości, choroby neurologiczne, zaburzenia rytmu serca).
Zasiłki szpitalne od 1. dnia
Standardem, nie luksusem.
Ochrona rodzinna
Ciężka choroba małżonka, dziecka, świadczenia za OIT.
Konkurencja cenowa
W efekcie polisa z 2017 r. w 2026 r. to relikt – nawet u tego samego ubezpieczyciela.
Lekcja: Nie zapominajmy o ubezpieczeniach grupowych
Ubezpieczenie grupowe jest często traktowane jako produkt, który „sam się obsługuje” – składka idzie z pensji, polisa się odnawia, nikt nie pyta o warunki. To jednak błąd. Przy 160 osobach w średnim wieku różnica między 28 000 zł a 50 000 zł świadczenia pośmiertnego to nie abstrakcja a realne zabezpieczenie rodzin pracowników.
Najczęstsze pytania
Jak często robić przegląd ubezpieczenia grupowego?
Optymalnie co 2-3 lata. Jeśli krócej – nadmiar pracy przy marginalnych różnicach. Natomiast jeśli dłużej – pojawia się realne ryzyko pozostania w produkcie z poprzedniej epoki (jak w opisanym case: 8 lat bez przeglądu).
Ile można zaoszczędzić albo zyskać na przeglądzie?
W praktyce rzadko chodzi o oszczędność składki – raczej o wzrost świadczeń przy zbliżonej składce.
Jak przebiega zapytanie ofertowe na grupówkę?
- Analiza struktury grupy (wiek, płeć, branża).
- Zebranie danych o dotychczasowych warunkach ubezpieczenia.
- Zapytanie do ubezpieczycieli z dokładną charakterystyką grupy i oczekiwanym zakresem.
- Porównanie ofert (tabela świadczeń + składka + karencje + wyłączenia).
- Rekomendacja brokerska + prezentacja pracownikom.
Czy zmiana ubezpieczyciela oznacza nową karencję dla pracowników?
Zazwyczaj nie – TU uznają kontynuację ochrony dla osób już ubezpieczonych w poprzedniej polisie, dzięki czemu zachowany jest staż ubezpieczeniowy.
Czy pracodawca może narzucić pracownikom zmianę ubezpieczyciela?
Ubezpieczenie grupowe jest dobrowolne, więc pracownik wyraża zgodę indywidualnie (deklaracja przystąpienia). W związku z tym zmiana wymaga odpowiedniej komunikacji i często spotkań informacyjnych.
Które TU są aktywne w ubezpieczeniach grupowych w Polsce?
Między innymi PZU Życie, Ergo Hestia STUnŻ, Allianz Życie, UNIQA Życie, Warta Życie, Generali Życie, Nationale-Nederlanden, Compensa Życie, MetLife. Należy pamiętac, że apetyt zależy od profilu grupy – dlatego broker, który zna aktualne preferencje underwriterów, może znacząco przyspieczyć proces.
Czy warto utrzymywać więcej niż jeden wariant?
Tak, szczególnie jeśli struktura grupy jest zróżnicowana (różne stanowiska, różne oczekiwania). Zazwyczaj standard to 2-3 warianty, spośród których pracownik wybiera indywidualnie.
Masz grupówkę, której nikt nie sprawdzał od kilku lat?
Robimy przeglądy ubezpieczeń grupowych dla firm 50+ osób. Zapytanie do 6-10 Towarzystw, tabela porównawcza świadczeń, rekomendacja brokerska, obsługa zmiany ubezpieczyciela z zachowaniem kontynuacji stażu dla pracowników.
