Gwarancja bankowa czy ubezpieczeniowa – którą wybrać?

W przetargach, umowach wykonawczych czy podwykonawczych inwestorzy często wymagają zabezpieczenia należytego wykonania zobowiązania.
Zabezpieczenie można wnieść m.in. w formie:
🔹 gotówki,
🔹 poręczeń bankowych lub SKOK,
🔹 poręczeń funduszy poręczeniowych,
🔹 gwarancji bankowych,
🔹 gwarancji ubezpieczeniowych.

💡 Z pieniędzmi można zrobić ciekawsze rzeczy niż zdeponować je jako kaucję.
💬 A poręczenia? To temat na osobny wpis.

Dziś skupiamy się na gwarancjach finansowych: bankowych i ubezpieczeniowych.
Obie chronią interesy beneficjenta, ale różnią się w wielu kluczowych aspektach.

🏦 Gwarancja bankowa
Wystawiana przez bank, regulowana przez Prawo bankowe.
Plusy:
✔ bardzo bezwarunkowa treść – łatwiej akceptowana przez beneficjentów (choć wiąże się to z większym ryzykiem nadużyć),
✔ możliwość rozłożenia płatności za gwarancję na raty.
Minusy:
– traktowana jako zobowiązanie pozabilansowe → może ograniczać zdolność kredytową,
– często wymaga zabezpieczenia (blokady środków, depozytu),
– formalna i czasochłonna procedura – zwykle w ramach linii wieloproduktowej,
– dodatkowe opłaty (przygotowawcza, za utrzymanie limitu itp.).

🏢 Gwarancja ubezpieczeniowa
Wystawiana przez zakład ubezpieczeń, brak szczegółowych regulacji ustawowych – większa elastyczność.
Plusy:
✔ nie wpływa na zdolność kredytową,
✔ standardowym zabezpieczeniem jest weksel (często niewymagany przy niskich kwotach),
✔ większa elastyczność w ustalaniu treści,
✔ niższe koszty – taniej niż koszt pieniądza w banku,
✔ zazwyczaj brak opłat przygotowawczych i za utrzymanie limitu.
Minusy:
– przy bardziej złożonych sprawach mogą być wymagane dodatkowe zabezpieczenia,
– konieczność (ale i możliwość) negocjacji treści gwarancji z beneficjentem,
– dostępna głównie dla firm o dobrej sytuacji finansowej i ugruntowanej pozycji rynkowej.

📌 Na co zwrócić uwagę?
Wybór rodzaju gwarancji zależy m.in. od:
– specyfiki kontraktu,
– wymagań beneficjenta,
– kondycji finansowej firmy,
– planów dotyczących dalszego finansowania.

W wielu przypadkach to właśnie gwarancja ubezpieczeniowa okazuje się bardziej elastyczna i korzystna finansowo – szczególnie dla firm, które chcą chronić płynność i nie obciążać zdolności kredytowej.
Oczywiście, zdarzają się sytuacje, w których dopuszczalna jest wyłącznie gwarancja bankowa – można wtedy podjąć negocjacje i wprowadzić gwarancję ubezpieczeniową do umowy.

💡 Warto wiedzieć, że gwarancja ubezpieczeniowa może także zastąpić aktywną gwarancję bankową – co pozwala uwolnić limity kredytowe w banku i zwiększyć elastyczność finansową firmy.

Masz pytania? Zastanawiasz się, które rozwiązanie będzie najlepsze w Twojej sytuacji?
Porozmawiajmy. Chętnie doradzimy.